浙大AIF院長(zhǎng)賁圣林：開(kāi)放銀行與銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展

• 　　1天前 · 中國(guó)金融信息中心為新華社直屬機(jī)構(gòu)，是新華社和上海市政府戰(zhàn)略合作的成果，服務(wù)于上海國(guó)際金融中心建設(shè)和新華社打造國(guó)際一流新型世界性通訊社的戰(zhàn)略。集金融服務(wù)、會(huì)展企劃、教育培訓(xùn)、市值管理、線上傳播、空間運(yùn)營(yíng)、平臺(tái)建設(shè)、資本運(yùn)作等功能于一體。

  　　IMI聯(lián)席所長(zhǎng)、浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院、互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)賁圣林（資料圖）

  　　2020年3月12日，由中國(guó)人民大學(xué)金融科技研究所、國(guó)際貨幣研究所和銀行業(yè)研究中心聯(lián)合舉辦的《開(kāi)放銀行全球發(fā)展報(bào)告——讓銀行無(wú)處不在》報(bào)告線上發(fā)布會(huì)順利舉行。浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院院長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)、管理學(xué)院教授、中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所聯(lián)席所長(zhǎng)賁圣林教授受邀參與本次發(fā)布會(huì)直播活動(dòng)，就開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展等問(wèn)題在線發(fā)表了觀點(diǎn)并回答了觀眾提問(wèn)。

  　　以下是賁圣林教授發(fā)言全文：

  　　首先，祝賀宋科教授和團(tuán)隊(duì)在這樣一個(gè)非常適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)與時(shí)代發(fā)展大背景下發(fā)布這份《開(kāi)放銀行全球發(fā)展報(bào)告——讓銀行無(wú)處不在》報(bào)告。17年前的非典疫情，推動(dòng)了電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展，之后隨著支付寶在杭州起步，互聯(lián)網(wǎng)金融也極大地改變了我們的生活方式。如今，我們正處于新冠疫情大背景下，疫情對(duì)中國(guó)乃至全球經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)的同時(shí)，對(duì)金融尤其金融科技的發(fā)展也將再一次產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

  　　以開(kāi)放銀行為例。目前，英國(guó)和歐洲的開(kāi)放銀行發(fā)展比較快，在頂層設(shè)計(jì)、制度創(chuàng)新與規(guī)則完善方面走在了前列；而美國(guó)的開(kāi)放銀行則更多地秉承市場(chǎng)化運(yùn)作的趨勢(shì)；中國(guó)的開(kāi)放銀行由于在監(jiān)管方面的指引還沒(méi)有完全清晰化，因此未來(lái)還存在較大的不確定性，也有較多的發(fā)展空間。開(kāi)放銀行的發(fā)展也在一定程度上反映了全球三種不同的金融科技發(fā)展模式。在中國(guó)，金融科技的發(fā)展更多地是依靠市場(chǎng)需求拉動(dòng)；美國(guó)的金融科技則傾向于通過(guò)核心技術(shù)驅(qū)動(dòng)；而在英國(guó)和歐洲，更多的則是注重制度的創(chuàng)新，包括開(kāi)放銀行規(guī)則、數(shù)據(jù)保護(hù)條例等等。

  　　對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義非凡，相對(duì)于其他國(guó)家和地區(qū)也將產(chǎn)生更大的影響力。這是因?yàn)橹袊?guó)擁有全球最大的銀行體系，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了近300萬(wàn)億人民幣，差不多是3倍GDP的規(guī)模。也就是說(shuō)，每1塊錢的GDP就對(duì)應(yīng)了3塊錢的銀行業(yè)資產(chǎn)，因此中國(guó)的銀行體系對(duì)GDP的影響也是深遠(yuǎn)的。目前中國(guó)有將近5000家銀行，但從今天銀行業(yè)上市公司的估值來(lái)看，大多數(shù)都處于跌破凈值的狀態(tài)，市凈率小于1，而市盈率一般來(lái)說(shuō)也不到10，一些時(shí)候只有5左右。這也從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明了中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)轉(zhuǎn)型的道路還很長(zhǎng)、機(jī)會(huì)還很大、也面臨著較強(qiáng)的迫切性。《開(kāi)放銀行全球發(fā)展報(bào)告》的發(fā)布，可以說(shuō)是代表了金融科技下半場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)重要突破口。對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，不僅僅是銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，包括我們的證券公司、保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是迫切而意義非凡的。

  　　銀行和金融科技企業(yè)之間如何實(shí)現(xiàn)相互賦能與合作，是我們目前面臨的一個(gè)重要的難題，也是一個(gè)重要的機(jī)遇。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)銀行需要保持較為開(kāi)放的心態(tài)和理念，充分認(rèn)識(shí)到銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的大勢(shì)所趨而不是單純地限制在技術(shù)轉(zhuǎn)型的思維里。傳統(tǒng)銀行如何轉(zhuǎn)型，我認(rèn)為要根據(jù)銀行自身的情況堅(jiān)持“知己知彼、揚(yáng)長(zhǎng)避短”的原則。中國(guó)有近5000家的銀行，每一家銀行自身的能力、資源的稟賦都各不相同。像建設(shè)銀行、工商銀行這樣的大型銀行，完全可以憑借自己的客戶基礎(chǔ)與科技能力加以合理借助外力，更好地打造以自身為中心的一個(gè)新型生態(tài)。而中小型銀行可能就更多地需要借助外部金融科技企業(yè)的實(shí)力，必要的時(shí)候?qū)崿F(xiàn)抱團(tuán)發(fā)展，而金融科技巨頭如何引領(lǐng)中小型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展也將成為一個(gè)非常大的機(jī)遇。從金融科技企業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為需要始終保持一個(gè)對(duì)行業(yè)、對(duì)金融發(fā)展敬畏與負(fù)責(zé)的心態(tài)。我們的金融科技企業(yè)在市場(chǎng)上相對(duì)而言比較激進(jìn)和任性，而傳統(tǒng)銀行又一直以來(lái)比較謹(jǐn)慎和理性，兩者合作時(shí)在文化觀念、發(fā)展理念和技術(shù)能力等方面需要進(jìn)行很好的平衡。那么，正如報(bào)告中提到的賬戶層、空間層和生態(tài)層，在金融科技企業(yè)與銀行進(jìn)行雙方合作的時(shí)候，我們需要明確雙方各自的能力邊界、責(zé)任邊界、利益邊界和合作范圍。只有將這些都厘清和思考清楚，才能夠消除目前處于相對(duì)弱勢(shì)的很多中小銀行與大型金融科技企業(yè)合作時(shí)的顧慮，雙方才能夠更好地實(shí)現(xiàn)揚(yáng)長(zhǎng)避短、協(xié)同創(chuàng)新。

  　　總結(jié)來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為在中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)的合作需要雙方的相互欣賞、相互成就和相互賦能。同時(shí)，監(jiān)管也需要扮演起關(guān)鍵角色和重要作用，中國(guó)在開(kāi)放銀行這一領(lǐng)域還有很長(zhǎng)的路要走，如何鼓勵(lì)和包容傳統(tǒng)銀行在金融科技數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中能夠更好地創(chuàng)新發(fā)展、更好地協(xié)同監(jiān)管、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、更好地提升自己，這也是我們大家包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)重要的機(jī)遇。

  　　觀眾提問(wèn)：商業(yè)銀行在開(kāi)放銀行過(guò)程當(dāng)中應(yīng)該怎么做？中國(guó)金融科技的發(fā)展在全球走在前列，審視中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境，銀行與金融科技平臺(tái)應(yīng)該如何合作，特別是消除傳統(tǒng)商業(yè)銀行的顧慮？如何引導(dǎo)銀行積極與金融科技公司合作做好優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和利益共享？請(qǐng)您就這個(gè)方面談?wù)勀南敕ǎ?/p>

  　　賁圣林：首先，我認(rèn)為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是沒(méi)有退路的。因此，從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，我們需要探討更多的是如何更好地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的問(wèn)題。在全球范圍內(nèi)，西班牙對(duì)外銀行（BBVA）、桑坦德銀行（Santander）和荷蘭的ING銀行等在銀行數(shù)字化方面都做得比較好，也具有較為成熟的經(jīng)驗(yàn)。最近，像高盛這樣的傳統(tǒng)銀行巨頭也在推出Marcus這樣的平臺(tái)，類似于模仿中國(guó)的網(wǎng)商銀行和微眾銀行。這些都代表了整個(gè)傳統(tǒng)金融主流機(jī)構(gòu)走向數(shù)字化、大眾化、民主化進(jìn)程的發(fā)展。

  　　在國(guó)內(nèi)，銀行本身相對(duì)來(lái)說(shuō)是顧慮較多的。當(dāng)然，這也包含了歷史慣性的原因。因?yàn)樵谑畮啄昵埃袊?guó)的銀行業(yè)整體還處于國(guó)有企業(yè)的心智階段，并沒(méi)有較強(qiáng)的市場(chǎng)化、科技化、智能化的動(dòng)力、能力和經(jīng)驗(yàn)；而突然到了今天的金融科技時(shí)代，科技進(jìn)步、行業(yè)變化太快，而我們的銀行從業(yè)人員和管理人員可能還沒(méi)有完全轉(zhuǎn)過(guò)神來(lái)，所以在思維和理念上就出現(xiàn)了一定程度的滯后性。對(duì)于像建設(shè)銀行、工商銀行這樣大型銀行，本身是具備數(shù)字化能力和潛力，那么如何從市場(chǎng)或者制度的角度去激發(fā)和鼓勵(lì)他們數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意愿，是需要進(jìn)一步研究和討論的。

  　　對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如果不能盡快地走向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，那么未來(lái)的發(fā)展前景是非?？皯n的。目前，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面實(shí)踐比較好的招商銀行，其市值就比交通銀行多了一倍多。而華夏銀行目前市值只有1000億元左右，甚至低于寧波銀行這樣的城商行。當(dāng)然，股價(jià)市值還由其他不同的原因?qū)е?，但是可以看出，像交通銀行、華夏銀行這樣的傳統(tǒng)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面還是任重而道遠(yuǎn)的。

  　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中如何解決傳統(tǒng)銀行的一些疑慮？我認(rèn)為主要有三個(gè)方面考慮。首先是文化與觀念因素。當(dāng)前，一些傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和管理人員行政級(jí)別意識(shí)較深，很難真正地從市場(chǎng)角度去實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，這一現(xiàn)象在北方以及中西部地區(qū)表現(xiàn)較為明顯。文化和觀念的束縛是當(dāng)前銀行市場(chǎng)化程度不夠和未來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中一定要解決的問(wèn)題。其次是能力與邊界因素。一些傳統(tǒng)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中有和金融科技企業(yè)合作的意愿，但是又擔(dān)心最終被螞蟻金服、騰訊這樣的金融科技巨頭吞并了。這也就是我剛才提到的能力與邊界的問(wèn)題。傳統(tǒng)銀行在技術(shù)能力方面相對(duì)較弱，但是在金融管理方面更加規(guī)范、更有經(jīng)驗(yàn)，如何建立一個(gè)互信機(jī)制來(lái)幫助銀行和金融科技企業(yè)了解各自的長(zhǎng)處與短板，幫助我們的傳統(tǒng)銀行拉長(zhǎng)長(zhǎng)板、彌補(bǔ)短板，從而真正地在與金融科技企業(yè)的合作過(guò)程中實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互成就，這也是非常重要的。最后是監(jiān)管因素。近幾年來(lái)，我們?cè)谕苿?dòng)金融科技的可持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，也發(fā)現(xiàn)了金融科技業(yè)態(tài)中的一些問(wèn)題，暴露了我們?cè)诒O(jiān)管的規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)方面以及規(guī)則的制定、執(zhí)行中的不足。銀行屬于強(qiáng)監(jiān)管的金融領(lǐng)域。那么，明確什么業(yè)務(wù)可以做、什么不能做嘗試，清晰銀行監(jiān)管邊界設(shè)立的合理性與適用性，鼓勵(lì)銀行處理好創(chuàng)新與安全二者之間動(dòng)態(tài)的平衡關(guān)系，就成為一個(gè)重要的問(wèn)題。如果不能解決好這一問(wèn)題，那么銀行由于自身機(jī)制和能力的問(wèn)題，在自主追求數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中也就會(huì)產(chǎn)生動(dòng)力不足的現(xiàn)象，未來(lái)發(fā)展的壓力就會(huì)更大。